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配現金又配單位數 變額年金保單雙撥回是額外福利?

  • Post category:保險
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大賣的單位撥回變額年金保單

在2019年到2020年這段期間,為迎合退休族群妥善安排退休現金流且兼顧資產傳承的期望,國泰人壽推出「鑫飛揚變額年金保險」保單,以這張很受到歡迎的保單為例,在2021年其總銷售金額就達到600多億以上,特殊的單位撥回機制是因為原本保證身故給付都要扣保證費用,這樣會需要出售單位數,造成要保人每月領的現金額因單位數減少問題,單位回撥機制就有補償單位減少的問題,其特點是號稱:

身故保證給付機制,至少本金可以完整留給家人

全委託投資,資金由專家全權規劃配置與擇定買賣時機

撥回資產基準日單位淨值≧8美元,每月同時享有現金撥回及單位撥回

圖 /翻攝國泰人壽DM

魔鬼藏在費用率

保單行政費

由首次前三年收取平均每年1.8%(0.15*12)保單行政費,第四年起免收。

身故保證費

羊毛出在羊身上,身故保證給付要定期從自己的單位數中扣繳

投資標的經理費

每年1.2%的投資代操費用

解約費

首年7%遞減至第四年1%,第五年起免解約費

部分提領費

◆前四年「部分提領金額扣除配息停泊標的提領金額」×「該保單年度解約費用率」

◆第五年起,前4次提領免提領費,第五次起每次1000元。

圖 /翻攝國泰人壽DM

光是保單行政費與投資標的經理費前3年就需3%,第四年起僅投資標的經理費也要1.2%,更別說其他林林總總的費用,會侵蝕掉獲利,而且是全權委託台幣或美金計價的基金,這些基金本身又會內扣管理費用,況且投資績效也未必能獲利,光是費用率就輸在起跑點了。

投資型保單如果虧損

原本的月月領現金,許多要保人會以為比如說投了1000萬進去,因為身故保本機制,會覺得反正最後這1000萬還是會在,但其實這1000萬在保單存續期間,可能因為投資虧損而價值減損,若需要用錢時提領,還可能面臨一定比例的解約費用或提領手續費,或許還不如把1000萬存定存來得保本跟有機動性?

圖 /國泰人壽官網

單位撥回是左手拿給右手

保單基金淨值在8美元以上時,現金年化撥回率是3.8%,而每月撥回單位數,年化率約0.48%,事實上,這類有單位撥回機制的保單在業務員推銷時,很容易讓要保人誤以為「單位撥回」是額外的福利,帳戶淨值會增加,雖然單位撥回機制看似有補償效果,但其實是從基金淨值內扣,每單位淨值會下降,就像一般股票除權一樣,整體淨值不會改變,等於是左手拿給右手,並沒有額外福利這種事。

圖 /翻攝國泰人壽DM

金管會嚴審此類保單

金管為防止保險公司對要保人「不容易講清楚」,所以未來會嚴審此類商品,所以之後市場可能也很難再出現此類商品,目前也僅剩國泰人壽的鑫飛揚變額年金、中國人壽的增安鑫變額年金有在市場銷售。

股市低迷時連現金都沒得配

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