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我們的退休金從哪來?

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近六成的人覺得自己退休金準備不足

根據2019年政治大學「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查,將近五成的受訪者表示,並沒有規劃退休金來源,也就是還沒去認真思考及準備退休的規劃,有信心已經準備好退休金的人竟然佔不到5%,而青、中年世代,也有60%的人也自認退休金準備不足,對未來安穩的退休目標也沒什麼信心。

數十年來物價上漲,房價飆升,大多數人的薪資卻沒提升多少,即使有點能力,想要買棟安身立命的房子,必須付上昂貴代價,一生可能都要面臨房貸的壓力,或是薪資不高,日常開銷就已經所剩無幾,想要再存夠退休金,根本是想都不敢想的事。

退休金的三大支柱  社會保險、雇主提撥、自行準備

最終到了退休年齡,或是被迫提早退休,這時候,有哪些退休金來源是我們可以掌握的呢?以佔全國總人口約半數以上的勞工來說,一般勞工退休金的來源主要分三大塊,一是最基礎的「社會保險」,再來是「雇主提撥」的休金,再來就是「自行準備」的各種資金,這些可以說是退休金的「三大支柱」,關係著未來提領是否足夠生活所需。

政府為人民規劃的部分主要是社會保險與強制企業提撥的退休金兩大塊,讓即使沒有任何規劃的人民,至少也能領到基本的退休費用,以職業類別來區分,勞工領取的是「勞保老年給付」+「勞退退休金」、軍公教人員則是領取「公保養老年金給付」+「退休金」,農民則有「農民保險」因應,不屬這幾類的就是領「國民年金」。

1.社會保險

這是最基礎的支柱,若是以一般保險公司的商業保險產品來比擬,就是政府強制人們投保包含傷害、殘廢、生育、死亡及老年5種給付的保險,因為大多數人可能會有經濟上或風險忽視的考量不投保商業保險,萬一有相關事故發生,將對社會及國家造成極大負擔,所以才需要建立社會保險這樣的安全制度。

但是隨著人口老化,屆齡退休的人越來越多,而出生的人越來越少,繳存社會保險的人數與金額自然越來越少,領的人多,繳的人少,社會保險的大水庫就日漸乾涸,政府不得不改革,領的更晚也更少,讓現在的青、中年世代都很懷疑是不是這社會保險可能還沒等到自己退休就破產倒閉?

這部分可以領多少呢?
以勞工來說,是以勞保加保期間最高60個月的投保薪資平均計算出「平均月投保薪資」然後以下列兩種擇優領取:

(1)平均月投保薪資×年資×1.55%

(2)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元

雖然依照規定,只要「年滿60歲,保險年資合計滿15年,並辦理離職退保者」就可請領,但是因為請領年齡逐漸提高,2020年為62歲,2022年為63歲,2024年為64歲,2026年為65歲,所以4年後還沒退休的,就一律只能等到65歲才能請領了。實際計算,若以目前65歲屆退,平均月投保薪資是4萬,工作了40年來計算,最多可領到29760元,但這是目前的請領算法,若距離退休年齡還有10-20年以上的人,計算方式若又因勞保破產危機而調低1.55%提撥率給付,也不是不可能的事,勞工朋友們要有心理準備,其他軍公教農等職業類別,恐怕也是相同處境。

勞保給付試算>

2.雇主提撥

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