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定期險VS終身險怎麼選? 保險業務不會告訴你的事

  • Post category:保險
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業務佣金與良心的兩難

其實不只是保險業務,大部分人的觀念是「保險當然要保終身的,不然75歲以後沒保障怎麼辦?」而大多的保險業務也不想打臉客戶,況且終身險的佣金遠高於定期險,以客為尊也沒什麼不好,但事實上終身險與定期險各有優缺點,必須先了解後,再來做規劃。

規劃保險必買六大險種

保險的最大意義在於「用足夠的保障來規避風險」,所以在自己或請保險業務規劃保險時,要先從此原則出發,保險主要有壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能等六大項,但大部份的人保費預算並非無上限,所以盡量保齊這六大險種是規劃的第一步,但如果按照75歲以後沒保障的擔憂,都買終身險,保費恐怕會貴到嚇出冷汗。

面對這六項該保的險種,可能有些人會覺得,我現在很健康,沒有癌症、沒什麼重大疾病或慢性病,也沒少手缺腳的,是不是可以只買壽險、意外、醫療就好了?而且做保險的阿姨業務跟我說可以買划算的終身壽險或是儲蓄險,到期還本還可以一直領錢,不虧本還能賺錢不是更划算嗎?但請記得,保險的目的並不是讓你享受還本甚至賺錢的好處,而是保障。

羊毛出在羊身上

保險公司不是慈善事業,其保費率都是經過精算的,未來給付得多,給付的久,成本自然先反應在每次收取的保費上,所以終身壽險的費率自然會高出定期非常多,許多保險業務在給客戶關於終身與定期的費率比較表上也會強調,年紀大時定期的費率會越來越貴,甚至超過終身的,且75歲後沒保障,風險更大,客戶覺得有道理,為了以後著想,還是現在多花點錢買終身險比較安心。

這樣說其實也不能說錯,但先別說是否把六大險都買齊了,如果因為保了終身險,結果也排擠了其他險種的預算,錢不夠,導致保額得不足,結果反而讓自己暴露在風險缺口,未來風險一但發生才發覺早知道應該保那沒保到的險種,或是保額太低導致理賠金如杯水車薪,恐怕就後悔莫及了。

終身險優勢

除了保費平準,每期繳的都一樣,易於管控資金外,終身險是以投保時的健康狀況為準,就算中間有申請過理賠,之後保險效力持續,也不會有被加費或拒保的問題。越早開始繳費,比如20歲投保,40歲滿期,如果活到85歲,就能享受45年的期間保障,感覺非常划算。

終身險劣勢

約期通常是20年的終身險,中間任何一個時間點解約都會損失不少費用,尤其是前幾年,因為業務及公司的佣金頭幾年給的最高,前幾年就解約,保證業務臉色會非常難看,而且包含無力繳納,只要繳費未滿期,保單就會失效。

如果每年都要拿一大筆錢繳終身險,不僅排擠其他保費,也可能失去財務的自主權,相較於定期險,終身險以同樣保費買到的保額會低很多,出險的理賠金也會差很多,況且每年通貨膨脹率都會讓給付金價值降低,比如20年後拿到100萬理賠金的價值肯定比現在低,先付出較多金額在繳付的保費上,其實不划算。

每張保單在設計的時候都是依照當時的條件販售,以醫療險來說,科技在進步或是新出現的疾病,老舊的保單很能就不符時宜,甚至申請理賠才發現是條約沒涵蓋到的新問題,這尤其是老舊終身醫療險很大的缺點。

趁年輕的時候及早投保,的確保費會比較便宜,但從下表可以發現,壽險在終身險部分其實也沒有高到不行的變化,對比定期險倒才是百倍的差距,所以也不需急急忙忙要在小朋友階段就幫他投保終身壽險,不如幫他投保定期壽險,拉高保額更實際多了。

定期險優勢

在年輕時候保定期險,保費相較終身險來說很便宜,也可以把買終身險的差額拿來補足其他險種,或是進行財務運用,甚至是投資獲取報酬。定期險約期通常一年一期,如果覺得隔年新出的產品比較符合需求就可以轉換,比如有針對特定新出現疾病給付的保單,甚至是不同保險公司商品也可以更換,比較有彈性。

定期險大多的確隨著年紀大越來越貴,但是目前隨著市場需求,也有推出6-30年期的平準型保費定期險商品,如果預算比較固定,或很擔心未來老了沒工作怕繳不起的族群也可以考慮,總繳保費相較終身險還是便宜很多,另外到了老年,可能也不再是家中經濟支柱,保額就可以機動調降,保費負擔也隨之減輕。

有些定期險一般保到75歲,但是最高可以保證續保到82歲以上,在選擇定期險時也不妨列入考量。

定期險劣勢

保費越老越貴是最明顯缺點,但如前面所說,保險公司都精算過,只是先繳多還是後繳多的問題,還有終身險多了滿期到見上帝這段時間的成本攤提。

如果定期保單約滿到期後且沒保證續保到82歲以上,如75歲期滿後想要再加保或投保新保單,需依當時體況投保,舉例假設曾經心血管裝設支架也申請過理賠,想要再投保不僅可能被加費,甚至會被拒保,換保險公司也一樣。且一般針對高齡推出的保單通常都非常昂貴,除外項目可能也很多,四處碰壁保不到的狀況很可能發生。

到底該選終身還是定期險

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