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超好用退休金計算機 輕鬆計算定投金額及報酬率

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首先準備好健保卡號及+戶口名簿戶號,然後到勞保局網站(註)查詢自己的勞工退休金累計金額,也就是雇主+自己每月提撥一定金額的「職業退休金」,這部分跟常聽到要破產的社會保險「勞保年金」是不一樣的喔,先記下自己提撥率,還有目前總累計的金額是多少,然後到「好命退休計算機」(註)進行計算。

先輸入基本資料,在下一步的詳細資料頁,輸入目前實質薪資及預估成長率,然後看自己是屬於退休金制度的哪一種,新舊制以2005年7月1日為分水嶺,以後才進職場的就是屬於新制,如果是跨制,就選「勞退新舊制」選項,並額外輸入舊制年資即可,另外填入剛剛在勞保局查到的退休金累計金額,即可查看計算結果。

在結果頁可以調整預計退休每月支出總額,這邊要特別注意的是,不要以現在的物價生活水準衡量未來,有人可能認為,我物慾低,退休以後省省花,2萬應該就夠了,如果距離退休還有20年以上,每月支出總額建議還是以「退休時」80-100%計算才足夠。從圖表可以看到此例退休金需1000萬左右,退休金缺口約306萬,這部分不足就需要靠投資理財來滿足。

計算結果的目標報酬率是這個計算式的重點,如果是每個月定期定額投資,投資金額及報酬率該訂多少就非常重要,常見理財管道如目前定存不到2%,被通膨吃掉都不夠,儲蓄險4%也是不足,若我們把臺灣股市1927年以來的整體年化報酬指數約9%-13%左右,訂為可行的目標報酬率,以上例來說,以保守的9%計算,每個月就要投入約5000元定期定額。

以上計算式還是在最理想狀態,若勞保年金未來因為瀕臨破產而給付越調越低,或是本身是自由業,甚至沒繳國民年金,自籌的部分就要更多,還有年化報酬率是指「平均」,但極端也可能出現如近兩年約100%漲幅及2000年的近80%跌幅,所以至少要以10年以上作為觀察週期。

從計算式結果來看,就能知道報酬率與每個月定期定額投資該投多少?或許有人會認為平均報酬約9%太低,自己之前投資經驗就賺了20-30%甚至翻倍,戰勝股神,但這裡指的是每年平均報酬,股神巴菲特創立的波克夏投資公司,從 1965 年至 2020年間每年平均也才20%,2010年起略輸大盤,巴菲特也在遺囑交代在他走後的現金部位,90%資金投入代表股市平均報酬的低成本 S&P 500 指數基金,10% 現金放在短期政府債券,做最簡單的資產配置即可。

如果股神巴菲特都「只能」賺年平均報酬20%,又有多少人能憑藉實力與運氣贏過股神呢?我們又有何條件可以期許自己成為那樣極少數的幸運兒?但其實只要訂定合理、可行的年化報酬率目標,如上述追蹤整體股市報酬的投資工具,持續投入資金,安穩退休的計劃達成不是夢,方式雖然簡單,但其中也有許多要注意的眉角,這就需要透過學習,而不是報明牌那麼簡單,簡單可行的投資方式,也是貓頭鷹未來將要陸續分享的內容。

附註:
勞保局網站
好命退休計算機

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