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財務自由人人盼望 如何實現重在規劃

  • Post category:投資
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財務自由需要金錢支撐

從踏入社會工作開始,工作賺取的薪資報酬就是為了應付生活所需,但人終究就會老,可能喪失勞動或工作的能力來持續賺錢,或是想要不須再工作就能做自己想做的其他事情,到處遊山玩水、環遊世界,這就需要一筆足夠的資產來支撐這樣的生活,這樣的生活是建立在「財務自由」的基礎上,簡單來說,也就是不需再為張羅生活費而工作或苦惱,字面看很簡單,但要做到卻不是那麼容易。

FIRE風潮賺錢不是重點

1992年時,2本歐美暢銷書《Your Money or Your Life》、《Early Retirement Extreme》提出了存款比例與退休時間的關聯,人們可以根據收支等及不同來規劃退休計畫,2011年一位擁有眾多粉絲的部落客Mr. Money Mustache提倡縮減開支來達到早日退休的目標,2018年時這種被稱為FIRE (Financial Independence, Retire Early)的經濟獨立,提前退休運動蔚為風潮,它的方式主要不是以賺取更多財富為主要目標,而是想辦法把「存款率」最大化,要實現這樣的目標,就必須從縮減開支、增加收入著手。

想要財務自由,基本先建立起良好的「用錢習慣」與「財務規劃」,否則都只是空談。

別被物質生活慾望綁架  找回自己的生活主導權

在FIRE的精神裏,是希望不被金錢綁架,靠著投資與存款來達到財務自由,拿回自己生活的主導權,我們必須「重新檢視自己與物質需求的關係」,大多物品都需要用錢購買,物品也分便宜、昂貴、必需與非必須種類,比如便宜或一般價位食物,只要合乎健康及衛生,就能接受,還是習慣常常消費昂貴的食物及餐廳才覺得能慰勞自己?一些奢侈品如珠寶、名牌包、名車是否有必要購買?許多不影響生活的開銷是否真的必要?或者這只是我們的習慣與物慾驅使?能否省下這些開銷來投入存款。

以上所述並不是什麼錢都別花,過刻苦生活,而是必要的花、非必要的盡量減少,比如能搭捷運或其他大眾運輸就可以盡量考慮不買車,甚至透過一些消費方式也能減少開支,透過信用卡累積航空哩程換機票、賺取回饋金,積少成多,也對減少支出有幫助。

財務規劃的四大支柱

在財務規劃中,最遠程的目標是退休,往回推則是實踐的方法,中短程也可以是存一筆錢,或是有需要的購車或買房,這時候就必須開始做好「資產配置」的工作,最簡單的資產配置就是分配好「必要開銷」、「保險」、「儲蓄投資」、「緊急預備金」的比例,並確實執行。必要開銷就如前面所述,盡量減少不必要的開銷,把省下來的開銷轉進儲蓄投資項目內,基本的意外、醫療險、失能險可降低高風險或難以承受損失事件對目前生活的衝擊,儲蓄投資可選擇符合自己風險承受能力的工具、定存、黃金、儲蓄險、股票等,還有一項常被忽略的規劃是緊急預備金,可以把它當成是「現金保險」,一般是準備6個月的生活支出費用,以便因應如失業、生病或是意外的緊急開銷,但不能動用來投資或是購買非緊急的用品,這筆錢是每個人都應該要準備的,才能應付突發狀況。

存款率是財務自由重要密碼

退休後的生活開支金額,與存款計畫的存款率息息相關比例,我們可以從以下的對照表來快速了解,因為通常一般人生活費用都會佔據較多的薪資報酬比例,如果以最低存款比率10%為準,台灣平均月薪中位數約4.2萬來說,每月需存6300元,但需要9年才能存夠1年所需生活開支,如果以未來勞保退休年齡65歲退休算起,國人平均壽命81歲,需準備16年的生活開支,依照下表16X9=144年才能存到,看到是不是傻眼,如果激進一點,希望每年都能存夠一年的生活費,那存款比率就要拉到50%,65-16=49,在49歲時開始每月存2.1萬就可以達到,但是存款比率要提升到50%,實務上能做到的人不多。

  • 存款比率為10%時,需要工作 (1-0.1)/0.1 = 9 年來保存1年所需的生活開支。
  • 存款比率為25%時,需要工作 (1-0.25)/0.25 = 3 年來保存1年所需的生活開支。
  • 存款比率為50%時,需要工作 (1-0.5)/0.5 = 1 年來保存1年所需的生活開支。
  • 款比率為75%時,需要工作 (1-0.75)/0.75 = 0.33 年來保存1年所需的生活開支。

要想辦法達到較高的存款比率,主要從降低開支著手,而降低的開支,就可以轉入存款,但說實話,要從目前的生活水平縮減開支,例如必須要捨棄一些購物、娛樂等消費,的確會讓人不適應及難受,由奢入簡難,這也是許多人存款總是在低水位,甚至當月光族的原因。

另外,上述的比例是以不變的收入為計算基礎,如果賺錢能力提高了,比如加薪、副業收入等,如果生活開支沒有隨著收入放大,像是換房、換車、上更高級餐廳等,同時還能維持甚至降低的話,那達成的時間就可以提前很多,如果目前收入也沒辦法提高?是不是就沒希望了呢?還是有方法的,那就是靠「額外收入」,額外收入錢滾錢來放大你的資產,不僅能達到目標,甚至不用到65歲,也能提前財務自由,過自己想要的生活。

用年開銷倍數簡單計算要存多少錢

除了用存款比率區間來計算需要多久可以存夠未來退休生活開支外,也可以用另一個更簡單的公式來算該存多少錢以備退休,用「個人年開銷X25倍」計算,但此方式未考慮通貨膨脹、退休年齡、壽命等他因素,所以只能說是很簡易的參考。

速財務自由方法

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