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信用卡回饋越高 擁有越多張越好嗎?

  • Post category:消費
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高額回饋有玄機

2019年時是發卡量大爆發的一年,各家銀行察覺因智慧型手機及高速網路環境的普及,行動支付將成為未來主流,為了拉攏習慣使用電子產品、網路消費的上班族小資客戶,紛紛設計了許多量身訂做的專屬回饋,希望用高回饋的誘因,讓用戶黏著,甚至搭配高利數位活儲帳戶,讓資金匯集跟停泊在戶頭內,幫銀行之後的理財行銷鋪路。

2019信用卡神卡紛紛出籠

許多家銀行都推出的獨具特色的卡片,比如玉山推出「玉山U Bear卡」、「玉山Pi拍錢包信用卡」及台新推出的 @GoGo御璽卡,都被用戶譽為「神卡」,也是熱門申辦的卡片,以下說明皆為當時2019年時標榜的回饋項目及%數。

玉山U Bear信用卡主打網購5%、超商8%、電影20%的現金回饋,對於喜歡網購,每天上超商買東西,假日會跟朋友去看電影的年輕上班族完全是量身訂做的特色機制,而且只要是網路消費幾乎都認列,被網友稱為網購神卡。

一樣是玉山推出的Pi信用卡,回饋以點數計算,海內外刷卡都有2.5%,如果綁定Pi錢包支付還加碼1%回饋,用在全家超商跟台灣大車隊回饋更高達4.5%,甚至繳稅在20萬元以內就享有1%P幣回饋,還可以在許多連鎖通路,使用點數折扣消費,目的是建立自己的Pi點數消費生態圈。

台新推出卡面為黑色可愛狗狗圖案的@GoGo御璽卡,被網友暱稱為黑狗卡,基本現金回饋就有1.5%,只要綁定第三方支付如LINE Pay、街口支付、Pi錢包支付就可以享有3.5%回饋,甚至部份繳費也一樣回饋,運用範圍很廣,也是備受年輕族群推崇。

這些在2019年新推出的卡片,極高的回饋讓原本穩居寶座的中信Line Pay卡跌落寶座,Line Pay卡在2016年底推出,可愛的卡面,回饋在當時也高達3%,使用的是點數機制,結合了LINE通訊APP在台灣壓倒性的使用率,建立起Line消費回饋點數的生態圈,被他家新推出的卡片打得相形失色,但因為許多用戶已經用習慣及適應生態圈,所以即使現在基本回饋只有1%,部份店家消費最高回饋15%,用差別化的機制,保留住大部份客戶。

圖片來源 / 各銀行官網

天下真有白吃的午餐?

高額的回饋,尤其是現金回饋,這些白吃的午餐,都是由銀行撥出預算來支應,算是一種行銷的費用,為了促進刷卡消費,消費者支付的金額中,銀行並沒有收取手續費,反而是從店家收取1-4%左右的手續費,而國外消費因為如VISA或Mastercard發卡固定費用加銀行費用,手續費則為1.5%,所以這些國內消費回饋%數,甚至是海外消費提供更高的回饋%數,都是銀行提供的免費午餐,當我們在消費時,能夠選擇有更有利的支付方式或不同信用卡,就可以賺取回饋,更划算,甚至積少成多,比現金支付更方便及有利。

聰明使用信用卡,可以為我們帶來便利跟享受回饋,但是各家銀行回饋類型跟金額不同,有需要都各辦一張來將回饋一網打盡嗎?這裡面其實也有一些眉角,就像剛剛提到的兩張玉山卡及一張台新卡,在首年優惠盡出,雖然高額優惠讓人樂不可支,但是白吃的午餐不會永遠供應,大多的回饋都有期限,甚至會有條件限制,沒在天天過年的。

曾經的神卡也會殞落

曾被譽為無腦網路購物神卡的玉山U Bear,其網購回饋也從一開始的5%>3.8%>3%,電影院的20%回饋也變成影音平台13%,但這點因為看Netflix、 Disney+之類的人也越來越多,也算實用;玉山Pi原本祭出國內2.5-4.5%的P幣回饋還無上限,變成大額消費神卡,還因為國安人員刷645萬買私菸案躍上新聞版面而更廣為人知,但目前國內消費也降為1.3%,海外2.5%,保費1.5%,特定通路則給4-50%的P幣回饋,回饋也不再是通通無上限;台新@GoGo原本推出時的行動支付3.5%現金回饋也是當下高額回饋的首選,但後來回饋方式就變得越來越複雜,對一般不是喜歡研究優惠方式的人,可能也很難享受到標榜的高回饋,比如需綁定Richat數位帳戶才有加碼回饋,還必須滿足消費5000的門檻才能拿到更高回饋,通路又分指定通路與精選通路,限制多如牛毛。最早的王者中國信託LINE Pay卡在2017年也曾祭出最高6%LINE POINTS回饋,現在則降到一般消費1%,海外2.8%,指定通路15%的LINE POINTS點數回饋。

回饋越來越低  條件愈來越嚴苛

從以上的例子來看,許多信用卡剛發卡時為了衝發卡量,都會祭出超殺優惠,甚至新戶辦卡禮就送500刷卡金等好禮,但是隔年後就會開始降回饋的%數、調低回饋金額上限,或是想要拿到高額優惠就要達到某些條件,不僅好康縮水,高額優惠也得過關斬將才能到手。

如果辦太多張卡,除非你是很會精打細算及管理卡片的人,不然大多卡片其實使用率會越來越低,我們很難預期每張卡片隔年優惠是否大幅縮水,自己能用得到的回饋項目是否還在?所以申請卡片時,還是考量自己消費習慣,用得上的才申請,不只是被高回饋吸引,辦了才發覺使用機會低,還有是否免年費資格門檻是否可能失去,比如每年必須刷幾次或多少金額才免年費。

建議定期卡片健檢

在回饋項目,建議還是選擇純現金回饋的最實用,如果是回饋點數,還不是1:1,得折換點數的方式就比較麻煩,要用點數回饋也需看自己平常消費圈內是否會用到,如果是換一些贈品,有時就會換到不實用的東西,回饋可能就浪費掉了。每年也應該檢視自己是否有些卡片使用率低,或許可以考慮剪卡或退卡,不要再使用,避免造成卡片太多管理困難的問題。

剪卡會影響信用分數嗎?

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